Извещение банка о смерти заямщика

Оплата кредита после смерти заемщика

Извещение банка о смерти заямщика

При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.

Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.

Что становится с кредитом после смерти заемщика

Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.

Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом.

В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:

  • Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
  • Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.

После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.

Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.

К кому банк может предъявить требования по погашению долга

в диспозиции ст. 1175 гк рф указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности. по такой категории требований срок давности составляет 3 года.

точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы.

срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам.

к примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год. дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.

здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.

при этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.

если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.

пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям. имущество было получено наследниками в законном порядке.

это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.

в каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика

факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.

через полгода после смерти заемщика, банк может предъявить требования ко всем наследникам, между которыми был распределена наследственная масса.

делается это одним из следующих способов:

  • банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 гк рф.
  • банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.

наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев).

мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель.

в этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд. иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.

рассмотрение иска от банка в суде

если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда.

по такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда.

законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.

после принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел фссп, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.

как гасится задолженность

Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.

До подачи иска стороны могут договориться, и именно такой вариант рекомендуется для наследников умершего заемщика, так как им не придется тратить время и деньги на судебное разбирательство.

Обоюдное решение может выражаться в следующем:

  1. Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
  2. Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
  3. Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.

Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются. Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки).

В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.

Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств.

Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.

Источник: https://brobank.ru/oplata-kredita-posle-smerti-zaemshchika/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Извещение банка о смерти заямщика

Срок кредитования граждан в банках обычно составляет минимум три месяца, максимум – тридцать лет. Наибольшие сроки предусмотрены для ипотечных кредитов.

И если долгосрочные кредиты вызывают опасения (мало ли что в жизни потом произойдёт… ), то кредит, взятый на несколько месяцев, мало беспокоит заёмщика.

И всё же никто не застрахован от несчастного случая. И смерть заёмщика – не такое уж редкое явление. А потому судьба такого кредитного долга зависит от ряда обстоятельств.

Кредит после смерти заемщика

Перед тем, как выдать кредит, банк принимает меры по обеспечению его возврата. Существует два вида обеспечения – это поручительство и залог.

  1. Поручителем может быть как гражданин, так и организация. Поручитель солидарно отвечает за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.
  2. Залог – это имущество, которое заемщик либо поручитель, либо иной гражданин предоставляет кредитору в целях обеспечения обязательств по кредиту.

Важно! В случае если заемщик перестаёт погашать кредит, банк может продать это имущество, чтобы погасить долг.

Страхование жизни и здоровья заёмщика – по мнению граждан, навязываемая банками услуга. Тем не менее при определённых обстоятельствах страхование при кредитовании может помочь возвратить долг.

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Условия кредитного договора будут действовать в любом случае, потому что у банка остаются поручители, которые являются в этот момент должниками. Следовательно, банк будет начислять проценты за пользование кредитными средствами, и это будет правомерно.

К кому будут предъявлены требования банка?

как правило, банки очень редко выдают необеспеченные кредиты – без поручительства, без залога либо без страхования заёмщика. поэтому в случае смерти заёмщика внимание кредитора будет направлено к наследникам и поручителям в первую очередь, а уже во вторую очередь – к страховой компании.

наследники

наследство не всегда может увеличивать имущественное положение родственников усопшего. случается и так, что в наследственную массу включены не только вещи, деньги и права, но и долги по кредитам.

кредитор, узнав о смерти заёмщика, оперативно устанавливает круг наследников и направляет нотариусу извещение о долговых обязательствах наследодателя. самим же наследникам банк предлагает подписать согласие о замене стороны в кредитном договоре и принятии на себя обязательства по погашению кредита.

важно! однако даже несмотря на то, что наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором, не всегда наследник отвечает по долгам в полном объёме.

чтобы признать требования банка о погашении наследником всей суммы долга по кредиту правомерными, необходимо наличие одновременно двух условий:

  1. наследник должен принять наследство.
  2. стоимость принятого наследственного имущества равна или больше сумме долга по кредиту.

правила ст. 1175 гражданского кодекса рф устанавливают, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. а это означает, что если общая стоимость наследства составляет, к примеру, один миллион рублей, а кредитный долг – полтора миллиона рублей, то банк вправе потребовать с наследника только один миллион.

важно! если же имущества после смерти заёмщика вообще не осталось, то и оценить размер ответственности наследников в этом случае невозможно. она будет прекращена.

не всякий наследник пожелает принять такое наследство, как кредитные долги. произведя расчёты по наследственным активам и банковским пассивам, сопоставив отсутствие материальной выгоды в случае принятия наследства вместе с долгами, некоторые наследники просто отказываются принимать проблемное наследство.

таким образом, наследники могут избежать ответственности либо существенно уменьшить её по долгам их родственника в следующих случаях:

  • отказа от принятия наследства (ответственность не возникает);
  • незначительной стоимости наследственного имущества (если возврат долга в таком размере не обременит наследника и не ухудшит его материальное положение).

важно! но вот в каком случае наследник вряд ли сможет уйти от ответственности перед банком — это при наследовании долга по ипотечному кредиту.

жильё, приобретённое за счёт средств ипотечного кредита, войдёт в наследственную массу в любом случае — либо целиком, либо в части, принадлежавшей умершему заёмщику. таким образом, долг по возврату такого кредита перейдёт к наследникам. ведь стоимость доли либо целого объекта недвижимости, определяемая на момент судебного разбирательства, будет явно выше, чем суммы кредитного долга.

примечательно, что саму ипотечную квартиру либо долю в квартире родственники умершего заёмщика унаследуют в равных долях. а вот ответственность по кредитному долгу у всех будет солидарная – то есть, платит тот, кто может. а потом он вправе взыскать с остальных наследников переплаченные суммы в порядке регресса.

важно! за несовершеннолетних наследников долги банку возвращают их законные представители – родители или опекуны.

в случае невыполнения обязательств по возврату ипотечного кредита банк может обратить взыскание на квартиру в соответствии с условиями закладной.

поручители

если требование к наследникам банк может предъявить только после принятия ими наследства, то к поручителям все претензии направляются сразу, как только по ссудному счёту образовалась просроченная задолженность.

и здесь ответственность поручителей по долгам умершего заёмщика зависит от того, внесены ли в договор поручительства условия о согласии отвечать за возврат кредита даже в случае смерти заёмщика и переводе долга на иное лицо.

важно! сейчас редко какой банк «забудет» внести в договор такое удобное условие. а удобное оно тем, что в случае смерти заёмщика обязательство не прекращается, а переходит на поручителей, а затем и на наследников.

но прежде, чем приступить к исполнению обязательств по требованию банка, поручителям не мешало бы связаться с наследниками заёмщика, чтобы выяснить – имеется ли наследственное имущество и в каком размере. это нужно сделать для того, чтобы определиться с размером долга, который будет возложен на поручителя судом в случае отказа добровольно гасить долги за покойного.

если по предварительной оценке стоимость оставшегося после заёмщика имущества выше долга, то имеет смысл начать гасить этот кредит. если, конечно, есть возможность.

гасить в добровольном порядке кредит в случае смерти заёмщика целесообразно ещё и по следующим причинам:

  • если обязательства по кредиту исполняются, то банк не будет включать штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки.
  • поручитель, который вносит платежи по погашению кредита, в будущем избежит лишних расходов в виде государственной пошлины, указанных выше процентов, пеней и неустойки, которые будут взысканы с него судом по требованию кредитора.
  • всё, что выплатит поручитель, он вправе будет взыскать с наследников в порядке регресса в полном объёме.

но если сведений о наличии и размере наследства нет, с наследниками вступить в контакт не получается, то не стоит торопиться выполнять требования банка по внесению очередного платежа и погашению просроченной задолженности по кредиту.

важно! по закону поручитель отвечает только за действующее обязательство. если наследственного имущества не будет, то обязательства по кредитному договору прекращаются в связи со смертью должника – как указано в п. 1 ст. 418 гражданского кодекса рф. а, следовательно, прекращаются и обязательства поручителя.

если смотреть по каждой ситуации, то кратко обязательства поручителей будут выглядеть, в зависимости от ситуации, таким образом:

  • после смерти заёмщика стоимость имущества, перешедшего к наследникам, равна или больше кредитного долга – поручители обязаны выплатить весь долг.
  • наследственное имущество по стоимости меньше, чем долг по кредиту – поручители должны выплатить банку сумму, равную стоимости этого имущества, но не больше.
  • наследственное имущество отсутствует либо наследники не приняли его – обязательства поручителей прекращаются.

какую сумму бы поручитель ни выплатил за умершего заёмщика, он вправе вернуть эту сумму, взыскав её с наследников в порядке регресса.

застрахованный кредит после смерти заемщика

Здесь уже сам заёмщик беспокоится о судьбе кредита в случае смерти…

Страхование жизни и здоровья заёмщика является одним из способов обеспечить возврат кредита. Не всякий заёмщик желает увеличивать сумму кредита либо брать отдельный кредит, чтобы внести платёж по страховке. Но если кто-то всё же решается подстраховать себя при оформлении кредита, то следует очень внимательно ознакомиться с условиями договора страхования.

Обычно банки в целях экономии времени, денег и сил клиента разрабатывают и заключают с заёмщиками договоры включения в программу коллективного страхования. В этом случае заёмщик, как правило, подписывает лишь заявление, в котором указывает, что с правилами страхования ознакомлен.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Не следует так неосмотрительно подписывать то, о чём мало кто имеет представление. Желательно за день до подписания кредитного договора попросить у сотрудника эти правила и почитать их дома внимательно. И тогда уже будет понятно, за что платится страховая сумма и как надлежит действовать близким в случае смерти заёмщика.

В договоре страхования (и в правилах) предусмотрены основания, сроки и порядок направления денежных средств на погашение кредита.

Важно! Если требования страховой компании по соблюдению этих условий будут выполнены, то проблем с погашением кредита возникнуть не должно. Главное – вовремя подать документы в банк, который и направит их страховщику.

Отказ страховой компании в погашении суммы долга по кредиту в случае смерти заёмщика возможен по следующим причинам:

  • страховой случай (смерть) не соответствует обстоятельствам, предусмотренным в условиях страхования. К примеру, если смерть наступила в результате вины заёмщика или по причине его нетрезвого состояния в момент смерти – такие случаи не признаются страховыми;
  • пропущен срок для обращения (обычно он составляет не меньше месяца с даты смерти заёмщика). Если родственники обратились в банк вовремя, а банк не уложился в сроки, то такой отказ страховой следует обжаловать в судебном порядке.

Страховые компании могут найти ещё множество причин для отказа в выплате страховки на погашение кредита. Поэтому и рекомендуется внимательно ознакомиться с правилами страхования, а ещё лучше – ознакомить с ними всех своих близкий, на всякий страховой случай…

Время необеспеченных кредитов, когда банки давали деньги без поручителей и без страховки, давно прошло. Теперь в правоотношениях с кредитором в обязательном порядке участвует не только заёмщик, но и поручители, залоговое имущество и страховые компании.

Тем не менее, если после смерти заёмщика его наследники останутся ни с чем, то и банк не сможет вернуть остатки кредита. Разве что через страховую компанию. Да и то не всегда…

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/smert-zaemshika-kto-vyplachivaet-kredit/

Когда банк может списать долг по кредиту

Извещение банка о смерти заямщика

Про кредит говорят: берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Именно поэтому при решении взять на себя кредитные обязательства нужно все как следует взвесить. К сожалению, даже при самом точном расчете заемщик может внезапно стать неплатежеспособным. Может ли банк простить долг и в каких случаях это возможно, выяснила обозреватель «РИАМО в Королеве».

Стоит ли заводить банковскую карту для ребенка?>>

Как банки взыскивают долги

© pixabay.com, markusspiske

В первые 90 дней после образования долга банк старается своими силами убедить должника, что кредитные обязательства необходимо выполнить. Происходит это с помощью переписки и телефонных переговоров.

Решение о подаче искового заявления в суд или продаже долга коллекторскому агентству с заключением договора банк принимает после того, как все прочие меры исчерпаны и все варианты испробованы.

Откровения бывшего коллектора: «Не платят — прибегаешь к грязным приемам»>>

Прощение долга

©  сайт GIPHY

Прощением долга называется процесс, когда обязательства заемщика по возврату долга прекращаются по инициативе банка. Это оформляется договором между банком и должником. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения кредита банком, когда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении.

Кстати, с момента прекращения действия долговых обязательств прекращает свое действие и поручительство.

Заемщику стоит помнить, что юридически прощение долга является даром. То есть когда банк списывает долг, это считается получением прибыли и облагается соответствующим налогом по ставке 13% от суммы прощенного долга.

Конечно, банки крайне редко решают простить клиенту долг, так как это невыгодно им. Практически никогда они не принимают такие решения первыми. Так что обратиться в кредитное учреждение с просьбой простить долг нужно самому заемщику либо его финансовому омбудсмену.

Банк может пойти на досудебное урегулирование вопроса в случае, если сумма долга небольшая, а взыскание по суду приведет к большим тратам средств и времени. Тогда банк действительно может принять решение о прощении долга, так как это будет наиболее оптимальный вариант.

Незначительные долги могут быть проданы коллекторским агентствам, но обычно на такие кредитные обязательства спрос небольшой.

Как семье с детьми получить льготную ипотеку в Подмосковье>>

Частичное прощение долга

© РИАМО, Николай Корешков

Возможно также частичное прощение долга. Например, если у заемщика есть уважительные причины, то банк может пойти ему навстречу и утвердить график погашения основного долга, а проценты по кредиту и неустойку простить. Такое соглашение можно заключить и с коллекторскими агентствами.

Самый лучший вариант решения финансовых проблем – это договориться с банком в досудебном порядке.

Заемщику могут предложить реструктуризацию долга, которая предполагает корректировку сроков и ежемесячных платежей, либо рефинансирование с выдачей нового кредита для погашения существующего.

Также можно получить кредитные каникулы – льготный период, в течение которого стоит наладить свое финансовое положение.

Жители Королева о налоге для самозанятых: справедливо или нет?>>

Срок исковой давности

©  сайт GIPHY

Существует срок исковой давности, который составляет три года. Если должник перестал выплачивать долг, а банк в течение этого времени не обратился в суд за взысканием долга, то вернуть деньги в судебном порядке уже не получится. Соответственно, заемщику не придется выплачивать неустойки, пени и штрафы.

Однако не стоит сильно рассчитывать на такую «забывчивость» банков и тем более на то, что по истечении трех лет можно будет заново брать кредиты.

Плохая кредитная история закрепится за должником навсегда, и в дальнейшем получить заем по выгодным ставкам не получится.

Кроме того, впоследствии другие банки могут отказать в выдаче кредита даже при условии, что в прошлом долг был официально прощен.

Как подтвердить трудовой стаж советского времени и 90‑х годов для пенсии>>

Банкротство и смерть

© pixabay.com, Chronomarchie

Банк может простить долг или отсрочить его выплату в случае признания заемщика банкротом. Эта процедура требует судебного решения и длится не менее полугода.

Банкротом считают человека, чей доход и стоимость собственности не покрывают размер финансовых обязательств перед кредитором. Проще говоря, финансовое положение заемщика таково, что погашать долг просто нечем, а расплатиться имуществом тоже не получается.

Иск с просьбой о признании банкротом подает либо сам должник, либо кредитная организация. Такое право закреплено законодательством Российской Федерации и действует с октября 2015 года.

Простить долг банк может и в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников, а также если должник пропал без вести или был признан недееспособным. Однако все эти обстоятельства должны быть подтверждены официально.

Источник: https://korolevriamo.ru/article/236176/kogda-bank-mozhet-spisat-dolg-po-kreditu.xl

Взыщут и после смерти: кто может списать свой долг перед банком

Извещение банка о смерти заямщика

2017-07-25T14:02Z

2017-07-25T18:00Z

https://ria.ru/20170725/1499115217.html

https://cdn22.img.ria.ru/images/100541/37/1005413760_0:141:2700:1660_1036x0_80_0_0_f17c31c0cbfd1f00e1246b206240f326.jpg

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Мария Салтыкова. Каждый десятый долг россиян по банковским кредитам признан безнадежным. Почти полмиллиона дел завершились безрезультатно для приставов.

Но не стоит думать, что в этом случае банки окончательно распрощались со своими деньгами. По словам юристов, через некоторое время преследование должников обычно возобновляется.

О том, что делать, если возможности выплатить долг нет, и есть ли шансы на “прощение” со стороны банка — в материале РИА Новости.

Безнадежный — не значит “банкрот”

Федеральная служба судебных приставов может “простить” должникам сумму в один триллион рублей — такая новость появилась в некоторых СМИ на прошлой неделе.

На самом деле, как уточнили в ведомстве, доля банковских кредитных долгов, которые приставы пока не могут взыскать, составляет всего 11%, или 488 тысяч случаев исполнительных производств из общего числа в 4,3 миллиона. Общая сумма таких долгов — 247 миллиардов рублей.

Окончание производства по долгам без взыскания означает, что кредитор признан банкротом или у него больше нет имущества, которое можно было бы взыскать. На практике, по словам экспертов, освободиться от кредитного бремени вряд ли удастся.

“Исполнительный лист возвращается кредитору, и он может заново неоднократно возобновлять процесс взыскания как минимум в течение трех лет после вынесения судебного решения или приказа”, — пояснил директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.

Спустя три года банк может обратиться в суд и заявить, что пропустил окончание срока “по уважительным причинам”, либо просто попросить продлить срок, и суд пойдет ему навстречу. Срок исковой давности при этом может отсчитываться как с момента нарушения обязательств должником, так и с даты, указанной для погашения долга в письменном извещении, — это зависит от условий кредитного договора. Более того, даже если все сроки давно прошли, по закону, кредитор может использовать досудебные меры взыскания, добавил эксперт.

“Исходя из практики последних лет, как правило, так и делается: взыскатели периодически предъявляют исполнительный лист, и если у должника что-то появляется, ему приходится это отдавать”, — подтвердил партнер юридического бюро “Падва и Эпштейн” Антон Бабенко. Большинство должников, даже если их финансовое положение улучшится, в итоге вынуждены не оформлять ничего в собственность, понимая, что если производство будет возбуждено опять, у них могут все отобрать.

“Признание долга безнадежным и его списание с баланса не надо путать с прощением”, — подчеркивают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, что у банка сохраняется возможность потребовать долг опять, заемщик оказывается должен заплатить НДФЛ со списанной суммы. Из его кредитной истории списанный долг не исчезает — взять новый в другом банке уже не удастся.

Какие долги банки и коллекторы все-таки могут простить

Критерии признания задолженности “безнадежной для взыскания” установлены Банком России. Для этого требуется несколько условий: во-первых, неисполнение клиентом обязательств в течение как минимум года до даты принятия решения о списании, во-вторых — акт ФССП о невозможности взыскания, судебный акт об окончании срока исковой давности и другие документы.

Кроме того, долг могут окончательно списать, если банк сочтет, что взыскание давно просроченной задолженности ему обойдется дороже, чем отказ от этого. Еще одно основание для признание долга “безнадежным” — смерть заемщика. Но и то не всегда.

По словам пресс-службы Сбербанка, в этом случае кредитные обязательства вместе с иными обязательствами и правами переходят к наследникам, с которыми банк продолжает сотрудничество. Если наследников нет, взыскание может быть обращено на так называемое “выморочное имущество” — то, что осталось после смерти должника и никому не завещано.

Если кредит оформлялся под поручительство, при этом наследников нет, то банк работает с поручителями. Как уточнили в пресс-службе ВТБ, банк может отказаться взыскивать долг, только если оставшегося имущества должника после его смерти недостаточно.

По словам директора НАПКА, “чисто технически банк имеет возможность списать долг, который выглядит безнадежным, но делается это крайне редко”. У кредитных организаций достаточно жесткие требования со стороны регулятора, поэтому им проще продать такие долги коллекторским агентствам, пояснил он.
Коллекторы, по словам Воронина, списывают долги гораздо чаще.

Как уточнили в пресс-службе коллекторского агентства “Секвойя кредит консолидейшн”, должнику могут простить, например, штрафы или проценты. В отдельных случаях дисконт может составить до 30% от общей суммы долга, но на скидку могут рассчитывать только те, кто выходит на связь и пытается как-то договориться с коллекторами.

Кроме “списания”, у заемщиков есть два способа, которые позволяют избавиться от всей или хотя бы части задолженности. Первый из них — банкротство — за почти два года с начала действия соответствующего закона не слишком себя оправдал.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве на начало июня, в первом полугодии 2017 года банкротами стали чуть более 13 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей (в пресс-службе Сбербанка РИА Новости сообщили, что на сегодняшний день к процедуре банкротства прибегли “чуть более 18 тысяч” клиентов банка — физических лиц).

В Связь-банке с 2015 года было всего семь клиентов-банкротов.   Второй способ — это так называемая “кредитная амнистия”, но даже в ее рамках максимум, на что может рассчитывать должник, — это отмена пеней за просрочку платежей по кредиту.

Так, в пресс-службе ВТБ сообщили, что “ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ практикуют прощение долга или прекращение обязательств только в исключительных случаях”. Кроме этого, изредка банк готов договариваться с клиентом об отмене пеней за счет погашения просроченного долга. В некоторых кредитных организациях — таких, как Сбербанк — должников не амнистируют вовсе.

В Связь-банке с 2012 года также проводят специальные акции по отмене штрафов за просрочку долга: по данным пресс-службы, за все это время их было десять. В рамках акций должник может погасить основной долг и проценты, тогда с него снимается неустойка, пояснил первый заместитель председателя правления банка Александр Копейко. Свои долги перед банком таким образом погасили 13 тысяч заемщиков, общая сумма возвращенных средств — более 224 миллионов рублей.

Кроме всех этих способов, клиент может попытаться договориться с банком о реструктуризации долга, рефинансировать его в другой организации или попросить об отсрочке — “кредитных каникулах”.

Источник: https://ria.ru/20170725/1499115217.html

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Извещение банка о смерти заямщика

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Теория и практика. Кто будет погашать кредит за умершего родственника? (properm.ru)

Извещение банка о смерти заямщика

13 января 2017

Эксперты Properm.ru напоминают: согласно закону, наследуется не только имущество, но и долги. Поэтому если у вашего умершего родственника, чьим наследником вы являетесь, был оформлен кредит, то теперь он ваш.

Печальная и трагичная, но тем не менее обычная история. Умирает заемщик, у которого есть действующий непогашенный кредит. Что делать в такой ситуации родственникам заемщика? Эксперты Properm.ru из числа банков, страховых компаний и юристов рисуют достаточно простую и ясную картину.

В теории

Идеальная для потенциальных наследников ситуация выглядит так – заемщик был застрахован, его смерть признается страховым случаем и страховая компания производит выплату страхового возмещения банку, которое покрывает весь долг по кредиту. При этом банк и страховая компания вопросы решают самостоятельно и участия наследника не требуется.

Чтобы такое стало возможным, нужно своевременно сообщить банку о смерти заемщика.

В Западно-Уральском банке Сбербанка рассказывают, что в кредитное учреждение нужно предоставить оригинал и копию свидетельства о смерти, а также копию паспорта обратившегося клиента.

В самом банке нужно будет еще заполнить заявление. Следующий шаг – обращение в страховую компанию, которую также нужно известить о смерти заемщика.

Руководитель проекта Dolgi.ru Павел Дашевский советует сразу же сообщать банку о смерти заемщика во избежание начисления со стороны банка пени и других штрафных санкций: «На практике часто бывает, что банк узнает о смерти поздно и успевает за это время начислить пени по просроченным платежам по кредитам».

Если заемщик застрахован не был, то наследникам предстоит унаследовать не только его имущество, но и долги в пределах стоимости этого имущества. В связи с этим Дашевский рекомендует оценить объем долгов, особенно если кредитов несколько, и решить стоит ли вступать в наследство. Если вступать в наследство невыгодно, то от него целесообразно отказаться.

«Кредитная организация может предъявлять свои требования только к принявшим наследство родственникам, – говорят в Хоум Кредит Банке. – Если родственники не планируют вступать в наследство, то взыскивать с них задолженность банк не будет».

В Связь-Банке уточняют, что такие долги списываются на внебалансовые счета как задолженность, безнадежная к взысканию.

На практике

В реальности ситуация складывается не так, как хотелось бы. Житель Перми Алексей рассказал Properm.ru о своем негативном опыте общения со специалистами крупного российского банка, свой отзыв он также оставил в специальном разделе сайта Banki.ru.

– Моя мама была заемщиком по потребительскому кредиту. Кредит был застрахован и оформлен без поручителей. После смерти мамы я решил уведомить банк о смерти заемщика. Хотя на самом деле я мог ничего не делать и по прошествии шести месяцев просто не вступить в наследство.

По словам Алексея, всё началось с некомпетентного совета сотрудника call-центра по урегулированию задолженностей.

– Мне сказали, что в данной ситуации можно обратиться в абсолютно любое отделение банка. На самом деле нет. После, в уже нужном отделении меня встретила сотрудница отдела по взысканию задолженностей. Объяснив ей ситуацию, первое, что я услышал: «Ну, спасибо вам за доброе утро».

В итоге житель Перми передал весь необходимый пакет документов в банк – не только свидетельство о смерти, но даже выписку из амбулаторной карты с 2008 года.

– Теперь банк и страховая должны уведомить меня о том, признана ли смерть страховым случаем. Но прошло уже два месяца, но мне до сих пор никто ничего не сообщил.

Собеседник Properm.ru также обращает внимание на то, что в банке ему сразу предложили переоформить кредит, не узнав предварительно, планирует ли он вступать в наследство.

– Нужно внимательно читать все документы, которые вы подписываете в момент информирования банка о смерти заемщика и блокировке счетов, – советует он. – Так как сотрудники по взысканию задолженностей всячески пытаются принудить родственников к добровольному погашению кредита умершего.

Люди, столкнувшиеся с подобными ситуации, советуют Алексею готовиться к долгой и упорной борьбе, возможно, даже к «встрече» с коллекторами через полгода. Сам Алексей предполагает, что, видимо, тогда он и узнает, была ли смерть признана страховым случаем и получил ли банк страховое возмещение.

Новости в формате RSS

Источник: https://www.sviaz-bank.ru/service/clientsinfo/24415.html

Путь права
Добавить комментарий