Покупка жилья через счета эскроу | Putprav.ru

Как будет работать новая система покупки жилья через эскроу-счета

В 2018 году началась самая значимая реформа строительной отрасли в России с 2004 года — летом 2019-го застройщикам предстоит перейти от долевого строительства к проектному финансированию с использованием счетов эскроу.

Совершенствование механизмов финансирования жилищного строительства должно обеспечить безопасность и надежность вложений средств граждан в строительство жилья, сделав невозможным появление новых обманутых дольщиков, пишет РБК.

Что нового для покупателей квартир в новостройках

С 1 июля 2018 года деньги за покупаемые в новостройках квартиры перестанут напрямую передаваться застройщикам, а будут находиться на специальных счетах эскроу в банках, называемых эскроу-агентами.

Новый механизм расчетов выстроен таким образом, что деньги за купленную квартиру вносятся на счет после регистрации договора участия в долевом строительстве и депонируются (замораживаются) на нем до момента регистрации права собственности на первую квартиру в достроенном доме.

В случае возникновения у застройщика проблем с завершением строительства дома покупатель всегда может рассчитывать на возврат уплаченной суммы. Новый вариант расчетов делает невозможными ситуации, когда дольщик, уплатив застройщику полную стоимость квартиры, в случае замораживания строительства остается и без денег, и без квартиры.

Как оформить ипотеку при использовании счета

Ипотека с использованием эскроу-счета также позволит максимально защитить интересы всех сторон сделки. Покупатель может оформить ипотечный кредит как в том же банке, где девелопер получил проектное финансирование, так и в другом, предложившем более выгодные условия (и тогда эскроу-агентом и кредитором будут выступать разные кредитные организации).

И в том и в другом случае у заемщика будут равные условия обслуживания счета эскроу — комиссии за открытие и ведение счета, согласно требованиям закона 214-ФЗ, не взимаются. Однако во втором случае заемщику, вероятно, придется оплатить комиссию за перевод суммы ипотечного кредита в другой банк.

В целом схема выдачи ипотеки проста: согласно требованиям закона 214-ФЗ, сумма первоначального взноса заемщика может быть зачислена на счет эскроу только после регистрации договора участия в долевом строительстве — то есть в тот момент, когда и заемщик, и кредитор уверены в том, что сделка состоялась.

После выдачи кредита и зачисления всей суммы на эскроу-счет заемщик начинает погашать ипотеку и ожидать завершения строительства дома. При желании заемщик на данном этапе может даже рефинансировать свой кредит в другом банке, ведь за время строительства многоэтажного дома (в среднем это полтора-два года) условия кредитования на рынке могут поменяться в лучшую сторону, а на размещенные на счете деньги смена кредитора никоим образом не повлияет.

Откуда застройщик будет брать деньги на строительство дома

Банки будут выдавать застройщикам проектное финансирование на строительство жилых домов. Счета эскроу будут открываться в том же банке, который кредитует проект. Поэтому средства на эскроу станут источником дешевого фондирования по кредитам застройщикам, а успешные продажи квартир на этапе строительства позволят девелоперу снизить процент по кредиту.

А если что-то пошло не так

Бывают ситуации, когда уже после регистрации сделки покупатель решил отказаться от приобретения оплаченной квартиры и просит вернуть ему все деньги. В данном случае в установленном законом порядке происходит расторжение договора участия в долевом строительстве, а средства с эскроу-счета за вычетом суммы первоначального взноса должны быть возвращены банку, предоставившему кредит. Первоначальный взнос возвращается покупателю.

В случаях, когда расторжение сделки происходит по вине застройщика (например, невыполнение условий договора в рамках проектного финансирования, затягивание сроков строительства сверх допустимых законом, банкротство застройщика), деньги со счета эскроу подлежат возврату покупателю.

Раньше участник долевого строительства терял свой первоначальный взнос и еще оставался должен банку по кредиту. Теперь при возникновении проблем у застройщика покупатель сможет получить обратно свой первоначальный взнос, а банк — сумму выданного кредита. Если покупатель не воспользуется правом на расторжение договора участия в долевом строительстве, а решит дождаться решения о назначении иного застройщика для завершения строительства проблемного объекта, уплаченная сумма останется на счете эскроу до момента завершения строительства.

Если у банка, выступающего эскроу-агентом, будет отозвана лицензия, застройщик и участник долевого строительства обязаны заключить договор счета эскроу с другим уполномоченным банком. Государство и в этой части предусмотрело подушку безопасности для граждан — участников долевого строительства: их средства на счетах эскроу застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 10 млн руб.

Объясняют эксперты

«До 10 млн руб. распространяется действие системы страхования вкладов»

Данила Литвинов, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ:

— Использование механизма эскроу минимизирует риски дольщиков при покупке квартир в строящихся домах. Раньше люди оказывались один на один со своей проблемой, когда застройщики по каким-либо причинам не завершали строительство, зачастую и с действующим кредитом.

Теперь на рынке появляется механизм защиты дольщиков: застройщик не сможет воспользоваться деньгами покупателя квартиры до момента сдачи дома в эксплуатацию, деньги покупателя будут находиться на специальном счете эскроу в банке. Счет открывается бесплатно, а на сумму до 10 млн руб. распространяется действие системы страхования вкладов. Риски недостроя переносятся с покупателей жилья на профессиональных участников рынка — застройщиков и банки.

Это позволит закрыть проблему обманутых дольщиков.

«Банку невыгодно держать на своем балансе недостроенный объект»

Николай Алексеенко, генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК):

— Запуск механизма приобретения жилья на стадии строительства через эскроу-счета в первую очередь позволяет убрать с рынка ситуацию, когда с одной стороны сделки на еще не построенный объект находится дольщик (физическое лицо), а с другой стороны — застройщик (юридическое лицо).

Это накладывало правовую и информационную асимметрию: на практике рядовому гражданину невозможно релевантно оценить надежность того или иного застройщика, а в случае его банкротства дольщикам приходилось каким-либо образом кооперироваться, чтобы защитить свои интересы. В свою очередь, с запуском проектного финансирования интересы всех дольщиков защищает банк, который аккредитовал застройщика.

Это выводит все взаимоотношения на принципиально иной уровень. Во-первых, банк имеет профессиональные компетенции при оценке застройщика и отдельного объекта, что уже достаточно серьезно снижает риски. Во-вторых, в при банкротстве застройщика судьба объекта будет зависеть от банка: либо поиск и привлечение нового застройщика, либо выплаты дольщикам.

В любом случае самому банку невыгодно держать на своем балансе недостроенный объект, таким образом он фактически имеет те же интересы, что и дольщики.

Как покупать жилье в новостройках через эскроу-счета. Инструкция

чета эскроу как механизм расчета по договорам долевого участия (ДДУ) — новшество для российского рынка новостроек, хотя возможность работать по этой схеме существует с 2014 года. С 1 июля нынешнего года вступили в силу поправки в закон о долевом строительстве. Через год (в проектах, первый ДДУ по которым будет заключен после 1 июля 2019 года) сделки с новостройками станут заключаться только через специальные счета эскроу в уполномоченных банках.

Сегодня Сбербанк и «Российский капитал» уже разработали специальные программы для застройщиков для работы по спецсчетам.

Что такое счета эскроу, как будет работать новая схема финансирования, какие гарантии дадут покупателям — читайте в материале «РБК-Недвижимости».

Как работает новая схема

Схема использования эскроу-счетов в целом не отличается кардинальным образом от текущего способа взаиморасчета покупателя с застройщиком. Сейчас после регистрации ДДУ Росреестром дольщик вносит средства на счет, указанный девелопером, и застройщик пользуется деньгами сразу после их поступления, объясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. При заключении ДДУ по новой схеме дольщик не перечисляет деньги девелоперу, а направляет их на специальный счет в аккредитованную Центробанком кредитную организацию (агенту), которая гарантирует сохранность средств.

Что такое счета эскроу

Эскроу — специальные счета депонирования средств до завершения возведения новостройки. Проценты на средства, размещенные на эскроу-счетах, не начисляются. Банк, являющийся агентом эскроу-счетов, в свою очередь тоже не получает вознаграждения.

По сути, покупатель открывает беспроцентный депозит, деньги на котором замораживаются на срок, не превышающий дату ввода объекта в эксплуатацию по проектной декларации плюс шесть месяцев (именно такой срок дается на передачу ключей).

Первую сделку по новой схеме в России провел Сбербанк в апреле 2018 года. Банк «Российский капитал» уже сейчас обсуждает ряд пилотных сделок, которые планируется заключить в ближайшее время, заявил «РБК-Недвижимости» представитель банка «Российский капитал» (принадлежит ДОМ.РФ).

Как застрахуют спецсчета

Использование механизма эскроу защитит дольщика от недобросовестного застройщика. В отличие от старой схемы, когда при невыполнении обязательств девелопера граждане оказывались один на один со своей проблемой, при использовании счетов эскроу дольщики не берут финансовый риск, связанный с конкретным застройщиком, а принимают риск только на уполномоченный банк, который должен вернуть им деньги в оговоренных законом случаях, пояснили в «Российском капитале». Деньги на спецсчетах будут застрахованы Ассоциацией страхования вкладов по аналогии с банковскими депозитами на сумму до 10 млн руб.

Что будет в случае банкротства банка

В случае банкротства кредитной организации продавец (застройщик) перезаключает договор с новым банком-агентом. Застрахованные деньги перечисляются на новый счет.

Как вернуть деньги

Покупатель может вернуть деньги, уплаченные по ДДУ, на эскроу-счета в трех случаях. Во-первых, когда девелопер будет признан банкротом и в отношении него откроется конкурсное производство. Во-вторых, если арбитражный суд примет решение о ликвидации застройщика как юридического лица.

В-третьих, когда девелопер не исполняет обязательства по передаче объекта долевого строительства в срок.

Кто распорядится спецсчетами

Банк может использовать средства на эскроу для фондирования кредита застройщику, тем самым уменьшая для него стоимость заемного финансирования. Сегодня в России утверждены 55 банков, имеющих право на открытие эскроу-счетов.

Какая будет ставка для застройщиков

Девелоперы прогнозируют рост цен на квартиры в строящихся домах в связи с переходом на новую схему финансирования строительства. В Минстрое считают, что изменения в закон о долевом строительстве не окажут существенного влияния на стоимость «квадрата» в новостройках. По расчетам PwC, несмотря на возникновение дополнительного посредника в лице банка, ставка финансирования по новой схеме будет ниже 6% годовых.

Сбербанк также планирует предоставлять застройщикам, работающим по спецсчетам эскроу, полную или частичную отсрочку по процентам до ввода объекта в эксплуатацию.

Когда девелопер получит деньги

Девелопер получает средства с эксроу-счетов, во-первых, после ввода объекта в эксплуатацию, во-вторых, после регистрации права собственности хотя бы на одну квартиру. Причем средства с эскроу-счетов могут переводиться либо на оплату обязательств застройщика по кредитному договору (если это предусмотрено соглашением по проектному финансированию), либо перечисляются напрямую застройщику, который уже затем рассчитывается с кредитором в случае, если он вел строительство на заемные средства.

10 августа 2018

Чистая прибыль "Банка "ДОМ.РФ" за девять месяцев выросла более чем в 2,5 раза

Покупка жилья через счета эскроу

Счета эскроу как механизм расчета по договорам долевого участия (ДДУ) — новшество для российского рынка новостроек, хотя возможность работать по этой схеме существует с 2014 года. С 1 июля нынешнего года вступили в силу поправки в закон о долевом строительстве. Через год (в проектах, первый ДДУ по которым будет заключен после 1 июля 2019 года) сделки с новостройками станут заключаться только через специальные счета эскроу в уполномоченных банках.

Как работает новая схема

Что такое счета эскроу

Как застрахуют спецсчета

Что будет в случае банкротства банка

Как вернуть деньги

В-третьих, когда девелопер не исполняет обязательства по передаче объекта долевого строительства в срок.

Кто распорядится спецсчетами

Какая будет ставка для застройщиков

Когда девелопер получит деньги

Как покупать жилье в новостройках через эскроу-счета. Инструкция

Как работает новая схема
Схема использования эскроу-счетов в целом не отличается кардинальным образом от текущего способа взаиморасчета покупателя с застройщиком. Сейчас после регистрации ДДУ Росреестром дольщик вносит средства на счет, указанный девелопером, и застройщик пользуется деньгами сразу после их поступления, объясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. При заключении ДДУ по новой схеме дольщик не перечисляет деньги девелоперу, а направляет их на специальный счет в аккредитованную Центробанком кредитную организацию (агенту), которая гарантирует сохранность средств.

Что такое счета эскроу
Эскроу — специальные счета депонирования средств до завершения возведения новостройки. Проценты на средства, размещенные на эскроу-счетах, не начисляются. Банк, являющийся агентом эскроу-счетов, в свою очередь тоже не получает вознаграждения.

Как застрахуют спецсчета
Использование механизма эскроу защитит дольщика от недобросовестного застройщика. В отличие от старой схемы, когда при невыполнении обязательств девелопера граждане оказывались один на один со своей проблемой, при использовании счетов эскроу дольщики не берут финансовый риск, связанный с конкретным застройщиком, а принимают риск только на уполномоченный банк, который должен вернуть им деньги в оговоренных законом случаях, пояснили в «Российском капитале». Деньги на спецсчетах будут застрахованы Ассоциацией страхования вкладов по аналогии с банковскими депозитами на сумму до 10 млн руб.

Что будет в случае банкротства банка
В случае банкротства кредитной организации продавец (застройщик) перезаключает договор с новым банком-агентом. Застрахованные деньги перечисляются на новый счет.

Как вернуть деньги
Покупатель может вернуть деньги, уплаченные по ДДУ, на эскроу-счета в трех случаях. Во-первых, когда девелопер будет признан банкротом и в отношении него откроется конкурсное производство. Во-вторых, если арбитражный суд примет решение о ликвидации застройщика как юридического лица.

В-третьих, когда девелопер не исполняет обязательства по передаче объекта долевого строительства в срок.

Кто распорядится спецсчетами
Банк может использовать средства на эскроу для фондирования кредита застройщику, тем самым уменьшая для него стоимость заемного финансирования. Сегодня в России утверждены 55 банков, имеющих право на открытие эскроу-счетов.

Какая будет ставка для застройщиков
Девелоперы прогнозируют рост цен на квартиры в строящихся домах в связи с переходом на новую схему финансирования строительства. В Минстрое считают, что изменения в закон о долевом строительстве не окажут существенного влияния на стоимость «квадрата» в новостройках. По расчетам PwC, несмотря на возникновение дополнительного посредника в лице банка, ставка финансирования по новой схеме будет ниже 6% годовых.

Когда девелопер получит деньги
Девелопер получает средства с эксроу-счетов, во-первых, после ввода объекта в эксплуатацию, во-вторых, после регистрации права собственности хотя бы на одну квартиру. Причем средства с эскроу-счетов могут переводиться либо на оплату обязательств застройщика по кредитному договору (если это предусмотрено соглашением по проектному финансированию), либо перечисляются напрямую застройщику, который уже затем рассчитывается с кредитором в случае, если он вел строительство на заемные средства.